Банк Союз Ингосстрах инвестиции
на главную

Что стоит взять в кредит, чтобы потом не пожалеть

В каких случаях переплата по кредиту не делает покупку менее выгодной

Анонс - фото1

Кризис заставил всех относиться к собственным расходам и кредитам более осторожно и взвешенно: отдых, новая модель телефона или пара туфель в кредит уже не так привлекают здравомыслящего человека. Но бывают случаи, когда кредит — единственный выход, и не всегда самый невыгодный. В каком случае стоит обратиться в банк за помощью?

  1. Ипотека

Во-первых, вспоминая известную шутку о том, как накопить на квартиру в пределах МКАД, зарабатывая 100 000-200 000 рублей в месяц (правильный ответ — никак), покупка собственной недвижимости зачастую неподъемна для бюджета. Особенно, если речь идет о молодой семье, которая не хочет жить с родителями, задумывается о ребенке и не мечтает жить на хлебе и воде, чтобы через 10-20 лет иметь на руках вожделенную сумму и купить, наконец, собственные квадратные метры. На первоначальный взнос накопить гораздо проще, а ежемесячные выплаты дисциплинируют и дают гарантию того, что деньги пойдут именно на жилье.

Во-вторых, сейчас ставки по ипотеке имеют все шансы снизиться до исторического минимума — ниже 11% годовых. По крайней мере, глава крупнейшего банка страны пообещал это Владимиру Путину, а чуть раньше такой поворот событий спрогнозировало АИЖК. Крупнейшие госбанки уже сделали шаг в этом направлении, недавно объявив о снижении ставок на 1%.

В-третьих, в этом году государство продолжит субсидировать ипотеку, хотя обсуждалась отмена этой программы. Поэтому выше 12% кредиты под квартиры в новостройках «вырасти» не должны.

фото 2

Что такое субсидирование ставок по ипотеке

Государство компенсирует банку ставку по кредиту, чтобы он обходился заемщику в 12% годовых для кредита до 3 млн рублей (или 8 млн для Москвы и Петербурга), первоначальный взнос – от 20%, а жилье — в новостройке.

Елена Бармина, руководитель по развитию ипотечного кредитования банка «Союз»:

— Ипотечные кредиты предоставляются на достаточно длительный срок, что позволяет получить большую сумму, без стрессовой нагрузки на семейный бюджет, поскольку при предоставлении кредита банки рассчитывают возможный лимит для заемщика таким образом, чтобы ежемесячный платеж по ипотечному кредиту составлял не более 30-50% от ежемесячного дохода клиента. Рост цен на недвижимость, инфляция – бесспорные факторы, говорящие в пользу ипотечного кредита как инструмента решения жилищного вопроса.

  1. Автокредит

фото 3

Кроме того, что автомобиль — это необходимое средство передвижения для большинства россиян, а накопить на него быстро не получится, есть и экономические причины такого кредита.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в прошлом году автолюбители взяли на 13,8% автокредитов больше, чем в 2015-м. Почти каждый второй автомобиль в России покупается в кредит (44% рынка). При этом, по данным «Автостата», во втором полугодии 2016 года в России снизилась сумма первого взноса по автомобильным кредитам и составила чуть больше 50% от цены, а ставки упали до докризисного уровня — 14,4% на новые машины, свидетельствуют данные Frank Research Group. При этом эксперты ожидают падения в этом году еще на 1-2%.

Помимо прочего, после того, как кредит будет выплачен, машину можно продать — и вернуть часть денег.

  1. Кредит на строительство

Если у вас есть недостроенная дача, дом или гараж, или вы просто хотите построить свой дом, а средств на продолжение стройки не хватает — кредит станет самым лучшим выходом из ситуации. Во-первых, при наличии даже недостроенной недвижимости как залога банк может предложить вам более выгодные условия, а во-вторых, недострой имеет обыкновение очень быстро приходить в негодность, и шансы, что через пару лет вам придется начинать стройку с нуля, довольно велики. Тем более, что цена стройматериалов все время растет, и через несколько лет расходы могут увеличиться в несколько раз, а цена объекта — заметно упасть.

К тому же, кредит может заставить вас закончить проект вовремя, ведь ремонтные и строительные работы имеют обыкновение затягиваться на неопределенное время. А банк, скорее всего, будет контролировать процесс, высылая проверки.

Кроме того, кредиты на строительство банк может выдавать траншами, то есть, проценты будут начисляться только на ту часть суммы, которую вы уже взяли, хотя одобрена будет кредитная линия на все этапы стройки.

фото 4

Построить дом зачастую гораздо дешевле, чем купить новый. Сейчас на рынке кредиты на строительство и ремонт можно найти в среднем под 12-15%. По крайней мере, именно такие цифры указывают банки.

Елена Бармина, руководитель по развитию ипотечного кредитования банка «Союз»:

— Стоит ли все-таки брать кредит на строительство дома? Если у вас в настоящее время нет и не будет достаточно средств для того, чтобы сразу построить свой собственный дом, но вы все равно хотите это сделать в ближайшее время, и если у вас есть уверенность, что вы сможете выплачивать кредит в срок, то можете смело его брать. В банке «Союз» мы предлагаем своим клиентам кредит «Дом с землей». Вы можете как приобрести участок с уже готовым домом, так и просто участок земли для будущего строительства на нем своей недвижимости.

  1. Кредит на свой небольшой бизнес

Это одна из тех целей, которые одобряют даже самые строгие финансовые консультанты и противники кредитов вообще. Правда, если речь идет не о том, что у вас есть гениальная, с вашей точки зрения, бизнес-идея, на которую нужно взять пару миллионов и озолотиться. Речь идет, скорее, о том, что у вас, например, хорошо получается продавать украшения, сделанные вручную или вы уже зарабатываете, выкладывая своими руками камины, и чтобы получить немного больше прибыли, вам нужны финансовые вливания. Тем более, что правительство как раз недавно определилось с понятием «самозанятые граждане» — их освободили от налогов и бюрократии, но обязали покупать патенты.

фото 5

Многие банки не выделяют как особую категорию заемщиков даже индивидуальных предпринимателей, позволяя им брать кредиты как физлицам, а самозанятым и вовсе дают займы как обычным людям. Особенно, если небольшой бизнес сочетается с постоянной работай по найму.

  1. Потребительский кредит

По данным Центробанка, средняя ставка по потребительским кредитам наличными на срок свыше одного года (без учета Сбербанка) в 2016 году составляла 17,5% годовых, но в какие-то периоды поднималась почти до 40%. Эксперты осторожны с прогнозами на текущий год, но если ЦБ снизит ключевую ставку, то проценты по потребительским кредитам тоже имеют все шансы опуститься.

Один из самых популярных видов займов — потребительский кредит — тоже может быть выгодным: если товар или услуга дорожают быстрее роста инфляции. Или, например, если плата за год учебы дешевле, чем за каждый семестр. Или, как это было в 2014 году, бытовая техника ожидаемо подорожает из-за девальвации рубля вдвое. Еще один вариант — если стоит выбор между кредитом, например, на лечение и продажей квартиры или машины.

  1. Кредитная карта

Этот способ воспользоваться заемными средствами хорош, например, для бронирования гостиниц или машин. Часто они «замораживают» средства на карте, и лучше, если это будут именно кредитные деньги, а не те, которые вы положили для более актуальных расходов. В таком случае вы используете кредитные средства, но не платите за них.

фото 6

Кредитка хороша еще и тем, что, если вам подвернется выгодная крупная покупка, не нужно будет идти в банк и ждать одобрения кредита или срочно занимать денег — они у вас уже будут. А если вы пользуетесь программами лояльности, можно будет получить и доход. Например, кэшбек (который по некоторым программам сейчас достигает 7% с покупки) или баллы, которые потом можно потратить на покупку авиабилетов (например, если у вас популярные программы «Аэрофлот-Бонус» или Miles and More, с которыми работают многие банки), поездки на такси (один из банков предлагает сертификаты на «Яндекс. Такси») или покупки в магазинах (один из крупнейших банков позволяет расплачиваться накопленными баллами во многих торговых точках прямо с карты).

К тому же, к кредитам обычно привязаны и программы лояльности платежных систем Visa и MasterCard, а это скидки на отели и аренду автомобиля по всему миру, страховки путешественника, бесплатные билеты в музеи и многое другое — в зависимости от статуса карты.

К тому же, пока вы расходуете деньги с кредитки (и укладываетесь в период беспроцентного кредитования, т.н. «грейс-период»), ваши средства могут лежать, например, на депозите и приносить вам доход. Главное — стараться не снимать наличные с кредитки (процент за снятие может доходить до 10% от суммы), обращать внимание на условия обслуживания, процентную ставку и постараться не пропускать сроки окончания беспроцентного периода.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

— Вдруг вам захочется приобрести что-то во время поездки за границу или в другой город, где нет возможности обратиться в банк за кредитом. Для таких покупок лучше использовать кредитные карты, которые обладают широким кругом возможностей. Ими можно расплачиваться в любой точке мира, где установлены терминалы по приему карт, а также снимать наличные деньги в банкомате любого банка (в этом случае обязательно уточнить у вашего банка информацию о наличии и размере комиссии за снятие наличных с такой карты). Но главным преимуществом большинства карт является наличие льготного периода – срока, в течение которого банк не начисляет проценты за использование кредита (обычно он равен 50-60 дням) – фактически, он предоставляется бесплатно. У нас в банке «Союз» есть кредитные карты, по которым предоставляется до 115 дней льготного периода, что позволяет клиенту грамотно спланировать свои расходы.

Оформление подписки

следи за нами онлайн или подпишись на новости